Что общего между автомобилем и револьверной кредитной картой

О кредитовании под залог автомобилей рассказал Дулат Тастекеев

В жизни любого человека хотя бы раз возникает ситуация, когда срочно нужна крупная сумма денег – поводов много, как позитивных, так и печальных. Например, дочь поступает в престижный вуз, сын женится или же кому-то из близких требуются дорогостоящие медицинские услуги. Когда речь идёт о сумме в несколько миллионов тенге, то традиционные способы, которыми граждане обычно решают проблему временной нехватки денег, — занять у друзей или воспользоваться кредитной картой — здесь не подходят. И самым простым, быстрым и надежным способом занять крупную сумму становится микрофинансовая организация, кредитующая под залог авто.

Современные МФО внешне и по сути почти ничем не отличаются от коммерческих банков, кроме одного — в первом случае вы можете быть почти на 100% уверены, что кредит вам одобрят — при условии подходящего залога.

Каждая микрофинансовая организация, как правило, специализируется на одном типе обеспечения по займу: одни принимают золото и ювелирные изделия, другие — недвижимость, третьи — бытовую технику и электронику. Есть и PDL-компании, которые выдают беззалоговые займы, что называется, «до зарплаты» (payday loan), но они компенсируют свои риски более высокими ставками.

Наша компания TAS FINANCE GROUP строит бизнес на кредитовании под залог автомобилей, и, на мой взгляд, этот вид обеспечения является наиболее универсальным, ведь машина сегодня есть почти в каждой семье.

Оформление автомобиля в залог не обязательно означает, что владелец не может им пользоваться, пока не выплатит долг — всегда можно оформить договор микрозайма под залог авто с правом пользования. В результате автомобиль становится уже не просто средством передвижения, но и своего рода «револьверной кредитной картой», которая, однако, позволяет брать взаймы сумму почти в размере рыночной стоимости авто — то есть намного больше, чем может себе позволить владелец обычной кредитки.

Математика здесь простая: чем дороже машина, тем выше «потолок» займа, который может взять её владелец. Владельцы недорогих иномарок, как, скажем, десятилетняя Toyota Corolla, могут рассчитывать на займы до 2,5 млн тенге. Обладатели автомобилей премиум-сегмента, как, например, двух-трехлетний Porsche Cayenne, — смогут оформить кредит под залог авто в пределах 15–20 млн тенге. Кстати, самым дорогим залогом в истории TAS FINANCE GROUP был внедорожник Rolls-Royce Cullinan, под который был выдан заем на 45 млн тенге с правом вождения.

Учитывая, что к середине 2021 года количество зарегистрированных легковых автомобилей в Казахстане, по данным Бюро национальной статистики, превысило 3,8 млн единиц. Другими словами, автовладельцем является каждый пятый казахстанец: поэтому у отечественного рынка микрозаймов под залог автотранспорта есть огромный потенциал роста. Даже по самым консервативным оценкам, наши аналитики прогнозируют десятикратный рост залоговой базы компании — с 20 тыс. до 200 тыс. автомобилей. И это, на мой взгляд, далеко не предел.

Если сравнивать рынок микрозаймов в Казахстане с другими странами, то становится очевидно, что мы находимся где-то в начале пути. Размер совокупного ссудного портфеля МФО на 1 июля текущего года достиг 645 млрд тенге, что в сравнении с общим ссудным портфелем банковского сектора составляет всего 1,85%. Однако благодаря эффекту низкой базы казахстанский сегмент микрокредитования в течение последних пяти лет демонстрирует бурный рост: ежегодно он прирастает в среднем на 45%.

Интересно, что стремительное развитие сегмента МФО – это не особенность локального финрынка, а общемировой тренд, который подогревается современными наработками в сфере анализа и обработки клиентских данных. В развивающихся странах, где большой процент населения проживает в сельской местности, как, например, Индия, Бангладеш, большинство стран Африки — микрофинансовые организации предоставляют, по сути, единственную возможность получить кредит, причём как рядовым гражданам, так и мелким предпринимателям, и владельцам небольших предприятий. Так МФО заполняют нишу, которая малоинтересна банкам из-за необходимости больших капитальных вложений, и таким образом, помогают своим странам наращивать экономику, развивать финансовую инклюзию и строить процветающее общество. Если провести параллели с Казахстаном, где около 40% населения проживают на селе, то становится очевиден огромный потенциал роста рынка микрозаймов в среднесрочной перспективе.

Огромный импульс для развития этого сегмента пришел откуда никто не ждал: из-за пандемии COVID-19 произошел сдвиг всей парадигмы финансовых услуг, и подавляющее большинство клиентов банков, страховых организаций, финансовых брокеров и МФО одномоментно переориентировали спрос на продукты, услуги и сервисы, доступные онлайн. Это, в свою очередь, дало шанс более мелким и мобильным игрокам — различным МФО, которые, не обладая столь развитой наземной инфраструктурой, как банки, тем не менее, могут успешно конкурировать с ними в онлайне как финтех-компании.

Сегодня казахстанский рынок МФО работает цивилизованно, в соответствии с международными стандартами и находится под контролем финансового регулятора. Бизнес в сегменте микрокредитования строится не на высоких процентных ставках, а на инновационных методах оценки рисков, анализе моделей клиентского поведения и использовании искусственного интеллекта для обработки больших массивов данных. Введение всеобщего лицензирования в прошлом году позволило очистить рынок от недобросовестных и непрофессиональных организаций. К собственному капиталу, помещениям, программному обеспечению, а также к руководителям МФО предъявляются довольно жесткие требования, которые, однако, задают высокие стандарты качества финансовых услуг.

Другими словами, современные тренды позволяют сделать вывод о том, что в среднесрочной перспективе Казахстан пройдёт по пути развитых стран, где рынки микрозаймов успешно функционируют уже десятки лет и сумели доказать свою эффективность и востребованность у населения и предпринимателей. Во всяком случае, растущий интерес и доверие со стороны наших клиентов дают нам понимание и уверенность в том, чтобы двигаться дальше.