Блокчейн, токенизация и AI: как технологии меняют финансовый рынок
На конференции в Алматы эксперты рассказали о трендах в индустрии цифровых платежей
На прошедшей в Алматы конференции Silk Road Cash & Payments Conference эксперты из 32 стран, в том числе представители мировых компаний, регуляторов и Нацбанка РК, обсудили перспективы развития финансового рынка. О главных трендах в индустрии цифровых платежей корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказала вице-президент и региональный менеджер Visa в странах Центральной Азии и Азербайджане Кристина Дорош.
Тренды платежной индустрии
Как отмечает эксперт, прежде всего среди трендов можно отметить происходящую трансформацию финтеха. От небольших компаний с инновационными идеями рынок переходит к новому этапу – формированию экосистем. Финтехи, чтобы продолжать работать и оставаться прибыльными на рынке сегодня, не могут быть сфокусированы только на одном решении. Успешные компании работают сразу в ряде направлений. Например, внедряют приём платежей, выстраивают работу с поставщиками и управляют банковскими счетами.
Ещё один тренд – доступ к счетам в режиме реального времени (Real Time Payment). В качестве примера Кристина Дорош привела реализованный Visa и компанией «Бухта» проект Earned Wage Access.
«Наш сервис позволяет людям получать заработную плату когда им удобно. Даже в праздничные дни или выходные, когда банки могут не работать. То есть не нужно ждать специального дня поступления зарплаты. Вместо этого можно воспользоваться мобильным приложением и запросить соответствующую часть своей зарплаты, например, за один рабочий день, после чего деньги моментально поступят на счёт. Этот сервис очень полезен не только для сотрудников, но и для работодателей», — подчеркивает Кристина Дорош.
Также спикер подчеркнула тренд на Open banking, который сейчас меняет ландшафт финрынка.
«Благодаря Open banking создаются дополнительные возможности для финансовой инклюзии – большее количество потребителей могут воспользоваться широким спектром финансовых услуг от разных банков, используя только одно приложение. Ещё один плюс – вся информация представлена «в цифре», а значит — её легче получать и делиться», — отметила Кристина Дорош.
По мнению эксперта, в Казахстане также усиливается тренд на токенизацию платежей. Технология Visa Token Service позволяет привязать банковскую карту к электронным кошелькам, например, Google Pay или Apple Pay, то есть создать её цифровой отпечаток на смартфоне. Токенизация шифрует данные банковской карты, такие как её номер и CVV-код, превращая их в 16-значный набор уникальных цифр – токен. После этого человек может оплачивать покупки смартфоном в одно касание, причём даже без интернета. Таким образом, платить становится быстрее и удобнее, что даёт толчок развитию безналичных платежей.
На казахстанский рынок влияют и другие общемировые тенденции, отмечает эксперт. Например, технология искусственного интеллекта.
«Visa была одной из первых компаний, которая использовала искусственный интеллект для предотвращения мошеннических атак. Сейчас мы применяем технологию ИИ шире, чем в начале пути. За последние пять лет мы инвестировали в направление кибербезопаности 9 млрд долларов. Выстроенная система безопасности на основе искусственного интеллекта позволяет нам эффективно отслеживать потенциальные мошеннические транзакции и мгновенно их отклонять. Если говорить о рынке в целом, то с помощью искусственного интеллекта банки могут анализировать потенциальные мошеннические транзакции, улучшать системы безопасности и таким образом экономить миллиардные бюджеты», — прокомментировала Кристина Дорош.
Спикер также обратила внимание на расширение функционала платежных компаний.
«Мы в Visa смотрим на платежи шире, чем раньше. Раньше под платежами мы подразумевали покупки, сейчас мы говорим о движении денег во всех видах и формах. Технология имеет ценность только тогда, когда она поддерживает конкретных людей и улучшает их жизнь. Компания руководствуется этим правилом при запуске технологий как на глобальном уровне, так и в Казахстане», — подчеркивает она.
По её словам, в 2022 году Visa запустила переводы по номеру телефона между 11 казахстанскими банками. «Обычно люди не помнят номер своей карты, а для перевода денег другому человеку, если у него есть карта в этом же банке, используют номер телефона. Мы сделали процесс ещё удобнее, теперь владельцы карт Visa, которые обслуживаются в разных банках, тоже могут переводить деньги друг другу по номеру телефона быстро и безопасно», – говорит она.
Ещё одно перспективное направление, которое будет активно развиваться, это использование технологии блокчейн. Причём не только на криптовалютном рынке, но и в сфере платежей, — уверены в Visa. «Мы привыкли воспринимать блокчейн как технологию, которая связана только с криптовалютой. Но это далеко не так. Например, технологию распределенного реестра мы используем в решении Visa B2B Connect. Оно позволяет бизнесу быстро и безопасно осуществлять некарточные трансграничные платежи в 107 стран мира. Компания, которая направила платеж, может в любой момент времени точно определить, в каком банке-корреспонденте он находится. Не так давно мы запустили эту технологию с Freedom Bank в Казахстане – это первый запуск Visa B2B Connect среди стран Центральной Азии», — пояснила Кристина Дорош в беседе с корреспондентом Kapital.kz.
Взрывной рост безналичных платежей
В Казахстане активно растут безналичные платежи, подчеркивает эксперт. По данным Нацбанка, с 2017 по 2022 год объём таких платежей увеличился в 34 раза. «Это колоссальный рост», — заметила Кристина Дорош. По её мнению, Казахстан стал одним из мировых лидеров по темпам развития безналичных платежей во всех видах и формах.
Между тем она подчеркнула, что в регионах Казахстана проникновение безналичных платежей все ещё на низком уровне. В Visa считают, что в первую очередь это связано с неравномерным проникновением платежной инфраструктуры в регионах.
«В Алматы и Астане, в отличие от сельской местности, такой проблемы нет. И эта ситуация характерна не только для Казахстана, но и для других стран Центральной Азии. Поэтому одна из главных наших задач — совместно с партнёрами активно развивать сеть приёма в регионах и предоставлять доступ к финансовым услугам большему числу казахстанцев. Один из примеров нашей работы в этом направлении – внедрение технологии Visa Tap to Phone, которая позволяет предпринимателям использовать смартфон в качестве платежного терминала. Это очень эффективная технология для регионов, ведь стандартные терминалы требуют инвестиций, подключения, обучения продавцов, кассиров, техобслуживания, а со смартфонами всё на порядок проще. Ещё одна проблема, на которую стоит обратить внимание, повышение финансовой грамотности населения. И мы активно работаем в этом направлении, реализуя ряд образовательных инициатив совместно с партнёрами и регуляторами в Центральной Азии», — сообщила Кристина Дорош.
В заключение спикер отметила, что Visa соединяет физических и юридических лиц, госорганы и различные финтех-компании, которые присутствуют в 200 странах и территориях. Компания стремится предоставить доступные, безопасные и быстрые платежи для каждого человека, где бы он ни находился. Всего в мире выпущено более 4 млрд карт Visa, при этом ежесекундно платежная сеть обрабатывает 65 тыс. транзакций.