Микрокредиты: о чем нужно знать заемщикам

Директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол Омарханов рассказал о нюансах

1. Проверяйте наличие лицензии у организации, где вы хотите получить микрокредит

С 1 января 2021 года все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (далее – микрофинансовые организации, МФО), находятся в периметре регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство).

По состоянию на 1 июля 2022 года микрофинансовый сектор Республики Казахстан представлен 246 микрофинансовыми организациями, которые вправе предоставлять микрозаймы физическим лицам на основании соответствующей лицензии, выданной Агентством. Список лицензированных организаций Агентство размещает на своём сайте www.gov.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений». Лицензия на осуществление деятельности по предоставлению микрокредитов свидетельствует о том, что организация находится под контролем финансового регулятора и ведёт свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности.

Поэтому ни в коем случае не стоит получать товарные рассрочки или денежные средства в виде займа в компаниях, у которых отсутствует соответствующая лицензия. Деятельность таких компаний незаконна, проценты и пеня по договорам займа, заключённым с такими компаниями, могут достигать неподъемных величин, которые потребитель просто не сможет выплатить в дальнейшем. Под видом микрофинансовых организаций скрываются мошенники, которые оказывают психологическое воздействие на граждан, чтобы выманить их персональные и платежные данные для дальнейшего оформления подставных кредитов.

В целях противодействия выдаче фиктивных микрокредитов с мая 2021 года Агентством ужесточен порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов. Теперь для выдачи онлайн-микрокредита микрофинансовая организация обязана произвести идентификацию клиента одним из трёх способов:

- посредством электронной цифровой подписи;

- путём биометрической идентификации заемщика через сервис Центра обмена идентификационными данными Национального банка Республики Казахстан;

- путём двухфакторной проверки персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

Дополнительно с января 2022 года МФО обязаны осуществлять сверку указанного клиентом абонентского номера с данными операторов мобильной связи.

А с 16 января 2022 года Агентством для недопущения возникновения у граждан фиктивной задолженности и защиты их интересов от действий злоумышленников введен порядок урегулирования задолженности по микрокредиту, оформленному мошенническим способом. Теперь при обращении гражданина в правоохранительные органы о незаконном оформлении микрокредита МФО обязана в течение трёх календарных дней приостановить начисление вознаграждения по фиктивному микрокредиту и прекратить претензионно-исковую работу по клиенту.

Для обеспечения неукоснительного и своевременного исполнения МФО установленного порядка между Агентством и правоохранительными органами подписан меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. Согласно меморандуму, Агентство осуществляет мониторинг за принятием МФО мер по корректировке сведений в кредитных бюро и списанию задолженности при подтверждении факта фиктивного микрокредита.

2. Читайте внимательно договор о предоставлении микрокредита

Следует знать, что микрофинансовым организациям запрещено взимать с заемщиков какие-либо комиссии, а также против воли граждан навязывать дополнительные услуги, которые будут оплачены из суммы микрокредита.

Чтоб избежать ситуации с удержаниями из суммы микрокредита денег, до подписания договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, размещённой на сайте микрофинансовой организации. В процессе оформления микрокредита также тщательно изучите текст договора о предоставлении микрокредита.

Законодательство предъявляет требование к оформлению договоров, чтобы исключить хитрые уловки недобросовестных кредиторов, использующих мелкий шрифт для каких-либо кабальных условий. Так, договор о предоставлении микрокредита должен содержать: общие условия договора; права заемщика и микрофинансовой организации; ограничения для микрофинансовой организации; ответственность сторон за нарушение обязательств; порядок внесения изменений в условия договора; сроки погашения микрокредита; размер ставки вознаграждения и ГЭСВ. Также установлены требования:

- к размеру бумаги (А4), на котором должен быть распечатан договор;

- шрифту текста договора – «Times New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов.

Титульный лист является первым листом договора, который содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, ГЭСВ, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

Чаще всего, при заполнении анкеты на получение микрокредита за заемщика уже проставлены галочки в пунктах, согласно которым заемщику предлагаются дополнительные услуги, оплата за которые удержится из суммы микрокредита. В дальнейшем эта информация будет отражена в договоре, который вам дадут на подпись.

3. Обратите внимание на размер вознаграждения

Согласно Закону РК «О микрофинансовой деятельности», микрофинансовые организации вправе предоставлять 2 вида микрокредитов, а именно:

1) микрокредит физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем 20 тыс. МРП (месячного расчетного показателя), установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

2) микрокредиты физическим лицам на сумму не больше 50 МРП, установленных на соответствующий год законом о республиканском бюджете, на срок до 45 календарных дней.

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по первому виду микрокредита не может превышать 56% в год.

По закону на второй вид микрокредитов не распространяется требование о размере ГЭСВ в 56 %, если соблюдены следующие условия:

- вознаграждение по договору о предоставлении микрокредита, заключённому с физическим лицом, не превышает 20 % от суммы выданного микрокредита – в случаях предоставления залога по такому микрокредиту, и 25 % – по не обеспеченному залогом имущества. Таким образом значение вознаграждение по такому виду микрокредита исчисляется простым арифметическим способом;

- размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по договору не может превышать 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки;

- все платежи заемщика по договору, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), в совокупности не могут превышать сумму выданного микрокредита за весь период действия договора о предоставлении микрокредита;

- договор содержит запрет на увеличение суммы микрокредита;

- по соглашению сторон возможно увеличение срока действия договора о предоставлении микрокредита на действующих или улучшающих условиях.

При получении такого вида микрокредита важно помнить, что погашается он не частями, а единовременным платежом.

4. Изучите, чем грозит для вас просрочка платежей по микрокредиту

В частности, обратите внимание на размер пени за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы микрокредита, которая по микрокредитам физических лиц, не обеспеченных залогом имущества, не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

В случае возникновения просрочки не следует скрываться от микрофинансовой организации. Для защиты прав заемщиков, испытывающих сложности с погашением микрокредитов, с 1 октября 2021 года законодательно введен обязательный для кредитных организаций единый порядок урегулирования просроченной задолженности граждан.

Для начала процедуры урегулирования проблемной задолженности вам следует обратиться с соответствующим заявлением к кредитору. В заявлении необходимо указать ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о микрозайме, причины возникновения просрочки с приложением имеющихся подтверждающих документов.

Для удобства граждан заявления могут быть поданы как письменно, так и дистанционно, то есть без посещения отделений МФО посредством официальных интернет-ресурсов и электронной почты кредитора.

В течение 15 календарных дней со дня получения заявления и подтверждающих документов МФО в индивидуальном порядке анализируют финансовое и социальное положение должника. В указанный срок вам должно быть сообщено о согласии кредитора с реструктуризацией займа.

При согласии кредитора по условиям реструктуризации займа МФО обязаны в течение следующих 15 календарных дней внести необходимые изменения в условия договора о предоставлении микрокредита с принятием нового графика погашения кредита.

5. Вы вправе обратиться в финрегулятор за защитой своих прав

В случае недостижения взаимоприемлемого решения об изменении условий договора, или если МФО нарушила ваши права и интересы, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, но с подтверждающими факт обращения в МФО документами.

На основании вашего обращения Агентством будет инициирована документальная проверка в отношении микрофинансовой организации, в рамках которой будет проведен анализ соблюдения кредитором законодательных требований к процессу урегулирования проблемной задолженности.

Обратиться в Агентство вы можете следующими способами:

1. Посредством портала электронного правительства Республики Казахстан (https://egov.kz/cms/ru), в сервисе «Электронные обращения» выберите «Заказать услугу онлайн» и заполните текст обращения с прикреплением подтверждающих документов.
2. С помощью электронного сервиса eOtinish (https://eotinish.kz/). Подача заявления осуществляется через приложение eGov, в сервисе «Подать обращение» выберите «Заявление» и заполните текст заявления.
3. В письменной форме по адресу Агентства: А15С9Т5, г. Алматы, мкр-н Коктем-3, д.21.
4. Через управления региональных представителей Агентства, адреса которых можно найти по ссылке: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/about/structure/185/1?lang=ru.

Также вы можете получить консультацию посредством call-центра Агентства по номеру «1459» и через мобильное приложение «Fingramota Online».

Отметим, объём портфеля по займам на 1 июня 2022 года, выданным МФО, составил свыше 916 млрд тенге. По сравнению с началом 2022 года этот показатель вырос на 125,8 млрд тенге, или 15,9 %, с 1 июля 2021 года – на 299,3 млрд тенге, или 61 %. Основными заемщиками являются физические лица. Общий объём текущей задолженности таких клиентов, включая индивидуальных предпринимателей), на 1 июня 2022 года составил 903,6 млрд тенге, или 98,6% от общего портфеля кредитования.