Возникла просрочка: как подать на реструктуризацию кредита

Об этом рассказал директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР Александр Терентьев

- Александр Леонидович, расскажите подробнее о законодательных поправках, которые направлены на защиту заемщиков, имеющих просрочки по кредитам.

- В мае прошлого года глава государства подписал Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан». И были приняты некоторые поправки в части введения единого порядка урегулирования банками и микрофинансовыми организациями просроченной задолженности заемщиков – физических лиц. Ранее кредитные организации рассматривали заявления граждан по реструктуризации просроченных займов от 6 и более месяцев. И в финрегулятор поступало много обращений от заемщиков по данному вопросу. В связи с чем агентство инициировало поправки в законодательство, направленные на защиту прав заемщиков. Закон был принят в мае, но единый правовой механизм урегулирования просроченной задолженности начал действовать с 1 октября 2021 года. Таким образом, граждане, имеющие просрочку, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которые обязаны рассматривать их заявления в установленные законодательством сроки.

- Получается, больше года прошло с момента введения данного порядка. Сколько граждан обратилось с заявлениями в кредитные организации?

- Согласно информации, представленной в агентство банками второго уровня, на сегодняшний день за изменением условий заключённых договоров банковского займа обратилось порядка 296 тыс. заемщиков. Кредиторами одобрены изменения в условия договора банковского займа 73% обратившихся, или более 216,7 тыс. заемщикам.

Из числа рассмотренных микрофинансовыми организациями заявлений 145,9 тыс. заемщикам, это около 75% от общего числа обратившихся предоставлены изменения в условия заключённых договоров о предоставлении микрокредита.

- Заемщик должен сам обратиться в банк или МФО, если у него возникли проблемы с погашением задолженности? Или кредитор должен сообщить о просрочке?

— В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента её наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо внести платежи по кредиту и погасить просроченную задолженность, указав её размер, иначе это грозит неприятными для заемщика последствиями, а также о том, что можно обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.

В свою очередь заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты её наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для реструктуризации займов. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.

Заявление заемщика подлежит обязательному приёму, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. В своём заявлении должнику необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своём финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объёме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

- Сколько в среднем рассматривается заявление?

- Кредитор рассматривает заявление только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ. Банк или МФО могут дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

- Какие изменения в условия договора могут предложить заемщики и кредиторы?

- Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа по основному долгу или вознаграждению, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, к примеру, это просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий. Ещё одно из предложений – это самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представление отступного путём передачи залогового имущества кредитору, реализация недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Законодательством предусмотрено в том числе прощение просроченного основного долга или вознаграждения, с отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа. Однако это кардинальная мера, которая применяется кредитными организациями в исключительных случаях, когда имеется достоверное подтверждение отсутствия у заемщика доходов для погашения займов. Данное решение принимается банками и МФО самостоятельно, без вмешательства финрегулятора, в индивидуальном порядке, исходя из сложившейся жизненной ситуации и финансового положения заемщика.

Хочу добавить, что внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.

- Что делать, если кредитор предложил одни изменения, но заемщик с ними не согласен, или наоборот?

- Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. Также заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.

Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН). Напомню, что к СУСН относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, ветераны боевых действий, инвалиды 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, кандасы, лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, многодетные матери и многодетные семьи, семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.

В 2021 году агентством совместно с акиматом Алматы, банковским омбудсманом, банками и общественными объединениями подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. В соответствии с условиями меморандума в период урегулирования проблемной задолженности банки приостанавливают подачу судебных исков, обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи по взысканию задолженности, а также реализацию единственного жилища граждан, относящихся к СУСН, включая принятое на баланс банка, и выселение заемщиков из жилья, в том числе бывших собственников этого имущества, находящегося на балансе банка. В настоящее время проводится работа по внесению изменений в меморандум в части распространение его действия и на малоимущих заемщиков, получающих адресную социальную помощь, а также продлению срока до 1 октября 2023 года.

- Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию?

- В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика. К примеру, снять средства со счета должника в счёт погашения займа, за исключением спецсчетов, или передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, уступить права требования третьим лицам.

Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.

Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.

Хочу добавить, что в апреле 2022 года между агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве. Он направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. В случае ненадлежащего исполнения данного порядка суды возвращают дела без рассмотрения. Таким образом, не только агентством, но и судами уделяется огромное внимание соблюдению кредитными организациями единого порядка по урегулированию просроченной задолженности граждан.