Пенсионный аннуитет: как он работает

Данный финансовый продукт относится к сфере страхования

Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни и который позволяет вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ, фонд) начать получать «пенсию» раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений.

Немного статистики

Как известно, пенсионный возраст для мужчин наступает в 63 года, для женщин в 2021 году – в 60 лет, и он будет повышаться каждый год на 6 месяцев до 2027 года, пока не достигнет 63 лет. Но можно не ждать так долго свою пенсию и оформить пенсионный аннуитет. Однако для этого нужно иметь достаточную сумму накоплений в ЕНПФ. Данная сумма разнится в зависимости от пола и возраста вкладчика. Чем старше человек, тем ниже будет сумма достаточности.

К примеру, начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании мужчины могут с 55 лет, в 2021 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 6,7 млнтенге. А женщины – с 52 лет, стоимость пенсионного аннуитета для 52-летней женщины в 2021 году составляет 9 млн тенге. К слову, с текущего года пенсионный аннуитет значительно подешевел. Для сравнения: в 2020 году его стоимость для мужчины 55-летнего возраста составляла 11,3 млн тенге, а для 52-летней женщины – 15,5 млн тенге.

Существует также отложенный, так называемый «отсроченный» аннуитет, приобрести который можно, начиная с 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 6,1 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 7,7 млн тенге.

На сегодняшний день, по данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, свыше 61 тыс. человек имеют действующие договоры пенсионного аннуитета в компаниях по страхованию жизни на общую сумму более 300 млрд тенге, гарантировав себе тем самым пожизненные пенсионные выплаты.

Для расширения линейки продуктов пенсионного аннуитета рассматриваются совместные аннуитеты, подразумевающие участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго имеется излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

Данные нововведения сделают договор пенсионного аннуитета эффективным инструментом планирования пенсии по аналогии с пенсионными планами в государствах с развитой пенсионной системой. Это позволит гражданам выбрать вариант пенсионных выплат исходя из своих целей и потребностей.

Выплаты из ЕНПФ и из страховой компании: в чем разница?

Основная разница связана со сроками осуществления пенсионных выплат. При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ выплаты осуществляются до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. В то время как выплаты из страховой организации осуществляются пожизненно вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. То есть срок выплат не ограничивается объёмом накоплений, переведенных из ЕНПФ в страховую организацию.

Суммы ежемесячных пенсионных выплат из ЕНПФ зависят от регулярности, размеров поступлений и инвестиционного дохода, которые не определены заранее, в то время как пенсионный аннуитет является финансовым инструментом с определенными пожизненными выплатами с чётко определенными размерами и гарантированной доходностью.

В частности, аннуитетные платежи осуществляются компанией по страхованию жизни на ежемесячной основе в течение всей жизни страхователя, с ежегодной индексацией. Это означает, что последующие выплаты будут увеличиваться каждый год по меньшей мере на 5%.

Ещё одно отличие договора пенсионного аннуитета от договора о пенсионном обеспечении в том, что накопления в ЕНПФ наследуются, а средства по пенсионному аннуитету нет. Однако существует возможность включения опции «гарантированного периода выплат», в течение которого выплаты по договору пенсионного аннуитета осуществляются вне зависимости от того, жив страхователь (выгодоприобретатель) или нет.

Следует знать, что если вкладчик полностью перевел все свои пенсионные накопления из ЕНПФ в страховую компанию и в дальнейшем не осуществлялись пенсионные взносы в ЕНПФ, то по достижении пенсионного возраста он не получит никаких выплат из фонда. Граждане, у которых есть излишек на счёте в ЕНПФ, могут оставить часть средств в фонде, а также те, у кого не осталось средств на счёте после заключения договора пенсионного аннуитета, могут потом поднакопить там, продолжая работать, тогда они будут получать и страховую выплату от страховой компании, и традиционную пенсию от ЕНПФ.

Отметим, что в настоящее время способ возврата накоплений по договору пенсионного аннуитета из страховой компании обратно в ЕНПФ не предусмотрен законодательством.

Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?

Зная теперь все вышеперечисленные нюансы, вы решили оформить договор пенсионного аннуитета. Для начала нужно выбрать своего страховщика. Внимательно изучите сайты компаний по страхованию жизни, предлагающих данную услугу, проанализируйте отзывы других покупателей, проверьте у страховщика наличие лицензии Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Это можно сделать на интернет-ресурсе финрегулятора www.gov.kz.

Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите его условия. Страховая компания должна сделать для вас расчет будущей выплаты. Также решите для себя, нужно ли вам устанавливать «гарантированный период выплат». К примеру, может сложиться такая ситуация, когда вкладчик приобрёл пенсионный аннуитет с гарантированным периодом в 15 лет и через 5 лет ушел из жизни. Выплаты на оставшиеся 10 лет на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре, но по истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае его смерти наследники ничего не получат.

Ставя свою подпись в договоре, вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями. Договор заключается в трёх экземплярах: для вкладчика, страховой компании и ЕНПФ. Фонд вы должны будете уведомить о заключении договора пенсионного аннуитета в течение 10 календарных дней с даты его заключения. ЕНПФ в свою очередь перечисляет ваши средства в страховую компанию. Эта сумма будет называться страховой премией. То есть правильнее говорить, что теперь вы будете получать не пенсию, а страховую выплату. Страховая компания отныне будет управлять страховой премией, инвестируя средства в финансовые инструменты. Это значит, что следует предельно аккуратно и внимательно выбирать своего страховщика. Кстати, если вы захотите сменить страховую компанию, а вы имеете на это право по закону, то сможете это сделать только через два года после заключения договора.

Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Сохранность пенсионных накоплений и гарантированность пенсионных выплат являются самыми важными вопросами для государства и населения, особенно для лиц пенсионного и предпенсионного возраста, так как пенсионные выплаты являются единственным доходом для многих граждан в «золотой» период своей жизни. Для обеспечения сохранности пенсионных накоплений, переведенных в страховые компании, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, являясь финансовым регулятором, осуществляет контроль и надзор за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых компаний через установление: требований к достаточности капитала; требований к формированию резервов, необходимых для оплаты пенсионных выплат; требований по инвестированию активов в надёжные финансовые инструменты.

В случае выявления факторов, ухудшающих финансовое положение страховой организации, финрегулятор запрашивает детальный план мероприятий, необходимых для повышения финансовой устойчивости. А при выявлении нарушений законодательства в отношении страховой организации применяются ограниченные меры воздействия и санкции.

Кроме того, в Казахстане функционирует Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ), который осуществляет гарантийные выплаты страхователям при страховом случае по договорам страхования, заключёнными с ликвидируемой страховой компанией.

Таким образом, в случае принудительной ликвидации страховой организации ФГСВ примет на себя обязательства по осуществлению пенсионных выплат страхователям для обеспечения непрерывности и своевременности выплат в период с даты назначения временной администрации до момента передачи страхового портфеля в другую страховую организацию.

Советы от Fingramota.kz для тех, кто заботится о своей будущей пенсии:

1) Работайте там, где ваш доход будет официальным. Чем больше сумма взносов зафиксирована на вашем счёте в ЕНПФ, тем больше будет пенсия.

2) Контролируйте, уплачивает ли работодатель взносы в ЕНПФ. Помните, что периоды работы, когда вам не начисляются взносы, не входят в трудовой стаж, необходимый для назначения пенсии.

3) Всегда внимательно изучайте выписку о состоянии вашего ИПС в ЕНПФ. Сравнивая каждую новую выписку с предыдущей, вы сможете отследить, увеличилась ли сумма ваших накоплений на старость или нет.