Каким 2020 год стал для вкладчиков банков

В системе обязательного гарантирования депозитов начали действовать несколько новых норм

«Теперь на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, распространяется гарантия КФГД в пределах установленных законом сумм гарантийного возмещения», — пояснили в фонде.

Напомним, что максимальная сумма гарантийного возмещения на одного вкладчика в каждом банке составляет: не более 15 млн тенге – по сберегательным депозитам в национальной валюте; не более 10 млн тенге – по иным депозитам, карточкам и счетам в национальной валюте, не более 5 млн тенге – по депозитам, карточкам и счетам в иностранной валюте. Совокупное гарантийное возмещение по нескольким депозитам вкладчика в одном банке, различным по видам и валюте, может быть не более 15 млн тенге с учетом пределов по каждому виду депозита.

Ещё одно новшество, введенное в действие также с 1 января 2020 года, позволило ускорить начало выплаты гарантийного возмещения. В КФГД пояснили, что теперь основанием для выплаты возмещения стало лишение банка лицензии на проведение всех банковских операций. Ранее выплата возмещения начиналась не позднее 14 рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. «Изменение, позволяющее выплачивать возмещение, не дожидаясь решения суда, также было инициировано КФГД совместно с Нацбанком в 2019 году», — отметили в фонде.

Теперь выплата гарантийного возмещения вкладчикам начинается не позднее 35 рабочих дней с даты лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций. При этом 20 рабочих дней отводится на решение временной администрацией вопроса об одновременной передаче активов и обязательств банка, лишенного лицензии, банку-приобретателю (P&A), которое согласовывается Агентством по регулированию и развитию финрынка (АРРФР).

В случае принятия решения о проведении операции P&A депозиты вместе с другими активами банка будут переданы в другой финансовый институт, и соответственно вкладчики банка, лишенного лицензии, станут клиентами банка-приобретателя. В результате у КФГД не возникает обязательств по выплате гарантийного возмещения, уточнили в фонде. Если АРРФР откажет в проведении операции P&A, тогда КФГД примет на себя обязательства перед вкладчиками банка, лишенного лицензии, и выплатит гарантийное возмещение в сроки, установленные законодательством, и в пределах максимальной суммы гарантии.

Для повышения оперативности начала выплат с 1 января 2020 года КФГД были переданы полномочия по определению порядка проведения конкурса по выбору банка-агента и требований, предъявляемых к банку-агенту, которые ранее устанавливались уполномоченным органом. В 2020 году фонд актуализировал и переустановил в банках информационную систему для оперативного получения реестра вкладчиков от банка, лишенного лицензии, и исключения ошибок при передаче данных по вкладчикам в банк-агент.

«На практике эффект от ускорения сроков начала выплат был виден на примере АО «Tengri Bank», лишенного лицензии 18 сентября 2020 года. Решение агентства о непроведении P&A, принятое в короткие сроки, и оперативная работа КФГД по подготовке реестра депозиторов и выбору банка-агента в лице АО «Евразийский банк» позволили начать выплату вкладчикам возмещения с 30 сентября 2020 года, то есть через 8 рабочих дней с даты лишения банка лицензии», — рассказали в КФГД.

Для сравнения, срок начала выплаты по предшествующим банкам в силу ожидания завершения судебных процедур составлял от 80 до 107 рабочих дней после лишения их лицензии.

В КФГД напомнили, что на конец декабря 2019 года вкладчикам Tengri Bank через банк-агент уже было выплачено порядка 16,4 млрд тенге, или 92% от общей суммы обязательств. Выплаты, несмотря на карантинные меры, проходят в штатном режиме – банк-агент в том числе предлагает опции по дистанционной подаче заявлений, онлайн-проверке сумм возмещения и отслеживанию загруженности отделений перед их посещением. При этом доля обратившихся за выплатой гарантийного возмещения остается невысокой и составляет пока 16% от общего числа всех вкладчиков Tengri Bank. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим банкам. Например, на сегодняшний день обязательства перед депозиторами Qazaq Banki, Эксимбанка Казахстан и Банка Астаны исполнены на 99%. Вместе с тем доля обратившихся вкладчиков составляет 33%, 40% и 22% соответственно.

«Основная причина заключается в том, что большинство вкладчиков ликвидируемых банков имеют незначительные остатки на счетах, карточках и депозитах, и, как показывает практика, такие вкладчики не торопятся обращаться за возмещением. Также зачастую вкладчики забывают о наличии ранее открытых депозитов, либо наследники вкладчиков не знают о существовании таких счетов», — пояснили в КФГД.

Наибольшее количество невостребованных сумм гарантийного возмещения принадлежит вкладчикам, остаток средств которых не превышает 5 тыс. тенге. Так, по Банку Астаны доля таких вкладчиков от общего объёма необратившихся составляет 93%, по Qazaq Banki и Эксимбанку Казахстан – 77%.

В фонде сообщили, что выплаты гарантийного возмещения через банки-агенты вкладчикам Tengri Bank продлятся до 30 сентября 2021 года, вкладчикам Delta Bank – до 23 мая 2021 года, Банка Астаны – до 28 января 2021 года и Qazaq Banki – до 24 апреля 2021 года. По истечении указанного срока вкладчики смогут обратиться за выплатой уже напрямую в КФГД.

28 марта 2020 года были прекращены выплаты гарантийного возмещения вкладчикам АО «Наурыз Банк Казахстан» в связи с его окончательной ликвидацией. Согласно законодательству об обязательном гарантировании депозитов обязательства КФГД перед вкладчиками прекращаются по истечении одного года с даты внесения сведений в Национальный реестр бизнес-идентификационных номеров о принудительной ликвидации банка-участника, но не ранее пяти лет с даты лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций.

По данным фонда сумма, подлежащая выплате вкладчикам Tengri Bank, составляет всего 2,3% от специального резерва КФГД, который по состоянию на 1 декабря 2020 года составил 595,5 млрд тенге, а с учетом расходов в пределах 70% от размера уставного капитала КФГД – 760,5 млрд тенге. При этом имеющийся размер специального резерва выше целевого размера, предусмотренного Законом РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан» – не менее 5% от суммы всех гарантируемых депозитов в банках-участниках.

«Гарантия КФГД в полном объёме сегодня покрывает 99,8% всех счетов, карточек и депозитов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Это говорит о том, что вклады выше суммы гарантирования составляют лишь 0,2% от всех депозитов», — подчеркнули в фонде. Специальный резерв может быть использован только для выплаты гарантийного возмещения и восполнения разницы между размером имущества банка и размером обязательств по гарантируемым депозитам в рамках операции P&A.

Также в 2020 году произошли изменения в методике КФГД, определяющей максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения. Теперь ставки по несрочным депозитам соответствуют базовой ставке, а по краткосрочным определяются как сумма базовой ставки Нацбанка и спреда. (Ранее ставки по краткосрочным депозитам определялись как наибольшее значение между базовой ставкой Нацбанка и рыночной ставкой с добавлением спредов.)

Ещё одно нововведение направлено на снижение системных рисков для сохранения финансовой устойчивости банков – КФГД установил верхний предел максимальных ставок вознаграждения по депозитам (так называемый кэп), который рассчитывается как сумма базовой ставки плюс 5 п.п.

«Это позволяет поддержать доходность депозитов и стоимость банковского фондирования на оптимальном уровне, не допуская чрезмерного завышения относительно базовой ставки и увеличения процентных расходов, косвенно стимулирующих рост ставок по кредитам. При этом за банками сохраняется возможность регулировать ставки по депозитам в соответствии с их оценкой финансовой и экономической ситуации. Если максимальная ставка вознаграждения с учетом средневзвешенной рыночной ставки сложилась выше установленного предела, то в качестве максимально рекомендуемой ставки принимается значение установленного предела», — объяснили в фонде.

Отметим, что самыми доходными среди тенговых депозитов, по информации КФГД, остаются сберегательные вклады без права пополнения сроком на 12 месяцев – 14%. Известно, что одной из отличительных особенностей сберегательных депозитов является строгое ограничение по досрочному снятию денег, за что банки предлагают самую высокую ставку.

«Именно сберегательные депозиты показывают наиболее высокие темпы роста в тенговой депозитной базе от месяца к месяцу. Их объём с начала запуска увеличился в 118 раз. Если говорить в целом о сберегательных депозитах, размещённых в банках, то более 82% из них приходится на вклады в тенге», — рассказали в КФГД. При этом самым популярным видом депозитов среди физических лиц стали несрочные депозиты, имеющие более гибкие условия досрочного изъятия, которые присутствуют на рынке давно и доступны почти во всех банках. (Несрочные депозиты в структуре тенговых вкладов занимают 55,2%, в структуре валютных – 77,5%.)

В то же время максимальная рекомендуемая ставка КФГД по всем видам депозитов в иностранной валюте составляет 1%. В фонде сообщили, что за январь-ноябрь прошлого года депозиты в инвалюте снизились на 2% без учета валютной переоценки.

По последним официальным данным, совокупный объём депозитной базы физлиц сложился в размере 10,5 трлн тенге (без учета депозитов в исламских банках), увеличившись с января 2020 года на 1,2 трлн тенге. Из них 59% пришлись на депозиты в национальной валюте, 41% — на депозиты в иностранной валюте.