Могут ли банки и МФО отказать в кредитной отсрочке?

О механизмах рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев

Распространяются ли данные меры на все виды займов, или существуют исключения, по какой причине кредитные учреждения могут отказать обратившимся к ним по этому поводу клиентам, а также вправе ли «отсрочники» рассчитывать на новое кредитование в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

- Нуржан, поясните, пожалуйста, отсрочка по платежам физических лиц и МСБ распространяется на все виды займов? Существуют ли какие-то исключения?

- Согласно Приказа Агентства Республика Казахстан по регулированию и развитию финансового сектора (АРРФР) № 167 от 26.03.2020 года следует, что физическим лицам и субъектам МСБ отсрочка платежа предоставляется по всем видам займов (беззалоговым и залоговым), выданным БВУ РК и другими организациями (МКО, МФО, ломбарды, онлайн-компании, кредитные товарищества). Это мера также распространяется на те кредитные учреждения, которые на момент ЧС уже не функционировали, либо подали документы на реорганизацию или ликвидацию. Данные требования прописаны в пункте 3 данного Приказа.

В то же время исключений по видам банковских займов в рамках действующего документа быть не должно.

- А что касается отсрочки по ипотечным займам, есть ли здесь какие-то нюансы?

- Касательно ипотечных займов, согласно вышеупомянутому приказу, заемщики из числа физлиц могут подать заявления на предоставление им отсрочек. Банки и прочие организации должны принимать заявления от заемщиков в любом виде (из рук в руки, через мобильные приложения, посредством электронной почты) в соответствии со статьей 7 Закона РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» № 221 от 12.01.2007 года.

Сроки рассмотрения заявлений физических лиц по требованиям статьи 8 данного Закона – 15 календарных дней, или те же 10 рабочих дней.

Кроме того, не следует забывать, что с 24 февраля 2020 года банки ведут работу по рефинансированию оставшейся части валютных ипотечных заемщиков, а также принимают повторные заявления на рефинансирование категории проблемных заемщиков СУСН в рамках постановления Нацбанка № 250 от 23.12.2019 года. Это касается и заемщиков, залоговое обеспечение которых было уже реализовано и принято на баланс банков.

- В документах АРРФР не сказано, каким образом будет предоставляться отсрочка – продление срока займа или увеличение суммы платежей в последующие периоды без увеличения срока займа. Как этот вопрос будет отрегулирован между заемщиком и кредитором?

- Действительно, в приказе агентства не указан чёткий механизм предоставления отсрочки – либо она даётся без увеличения срока займа путём пропорциональной разбивки сумм трёхмесячного платежа на оставшиеся сроки займа, либо путём пролонгации кредита в конце срока на три месяца и переноса отсроченных платежей в пролонгированные/добавочные месяцы кредита.

Если АРРФР посчитает нужным внести изменения или дополнения в данный приказ по конкретному распределению видов отсрочек платежей, то это будет уместно для работы кредитных организаций. В том числе для понимания потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем в пункте 3 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности» сказано, что в случае предоставления банком отсрочки, рассматриваемой как улучшение условий договоров банковского займа, он имеет право предоставить её заемщику в одностороннем порядке (без заявления заемщика). В этом случае банк уведомляет о проводимых изменениях. В свою очередь заемщик может отказаться от предлагаемых изменений в договоре займа в течение 14 календарных дней. При этом отсутствие отказа в указанный срок будет считаться согласием заемщика на предоставление изменений в договор банковского займа.

- Тем не менее, БВУ и МФО могут отказать заемщику в предоставлении отсрочки, если посчитают, что его финансовое положение не ухудшилось. Чем они будут руководствоваться в этом случае?

- Да, в пункте 5 упомянутого мной ранее приказа прописано, что решение об отказе принимается в случае, если имеется информация об отсутствии ухудшения финансового состояния заемщиков, в число которых попадают категории граждан с временной нетрудоспособностью в связи с введением карантина, находящиеся в неоплачиваемом отпуске, уволенные, а также те, которым снизили размер заработной платы.

Полагаю, что опираясь на свои внутренние инструкции и кредитные политики, финансовый институт имеет право отказать вышеуказанным заемщикам, если есть достоверная информация об отсутствии ухудшения их финансового положения, которой БВУ и МФО могут оперировать, исходя из данных ЕНПФ о наличии поступающих пенсионных и социальных отчислений в бюджет. Либо получив сведения от работодателя в устной или письменной форме о фактическом состоянии заявителя.

В то же время в пунктах 1-2 статьи 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности» указано, что банк обязан предоставить мотивированный письменный отказ по обращению заемщика о внесении изменений в договор банковского займа.

- А может ли физическое или юридическое лицо, которому предоставили отсрочку по займам, взять новый кредит или участвовать в госпрограммах кредитования? Например, получить потребительский кредит или льготное финансирование?

- Из пункта 7 того же приказа следует, что приостановление выплат, то есть предоставление отсрочки, не является основанием для ухудшения кредитной истории заемщика и передачи негативной информации о нём в кредитное бюро.

Кроме того, выступая 17 марта председатель АРРФР Мадина Абылкасымова отметила, что принимаемые меры с целью снижения требований по пруденциальным нормативам для финансовых организаций уменьшат давление на ликвидность. Это позволит высвободить собственный капитал БВУ в размере порядка 168 млрд тенге для кредитования экономики, то есть физических и юридических лиц.

Однако вопрос об условиях кредитованиядолжен решаться банками самостоятельно с учетом требований нормативно-правовых актов по соблюдению размера ГЭСВ и т.д.

Что касается льготного кредитования МСБ по государственным программам, оно также будет осуществляться. К тому же, по словам главы финрегулятора, банки будут принимать варианты предоставления ликвидного обеспечения в пользу заемщиков гарантий национальных компаний, а также договоров страхования в качестве твердого залогового обеспечения страховых компаний при наличии рейтинговой оценки не ниже «ВВ+» от рейтингового агентства A.M.Best.

- Как вы считаете, ужесточат ли банки требования к заемщикам в условиях нынешней ситуации?

- Я не думаю, что финансовым организациям есть смысл ужесточать требования к заемщикам в режиме ЧП, поскольку большая часть населения не сможет кредитоваться. Таким образом, банки просто недополучат прибыль в виде процентных доходов.

Даже текущие условия кредитования уже, возможно, станут неподъемными для определенной категории граждан, принимая во внимание, что требования для БВУ по коэффициенту долговой нагрузки остаются в силе.

Необходимо ещё учесть и тот факт, что как минимум три месяца не ожидается никаких реальных ликвидных поступлений от погашений действующих кредитов в рамках мер о предоставлении отсрочек. А также не предвидится поступлений от погашения штрафов и пеней, о чём говорится в приказе АРРФР. Соответственно, вряд ли банки будут пересматривать свои условия по кредитованию в сторону ужесточения.