Чего ждать от банков будущего?

В своё время CEO и основатель трейдинговой платформы Kantox Филипп Жели отметил, что «новое поколение пользователей, представителей поколения миллениалов, уже не соответствуют традиционным банковским устоям. Они идут прямо к финтех-сервисам». Именно такие прогнозы делают зарубежные спикеры, считая, что модель банков будущего соединит в себе лучшие достижения финтеха, но останутся в рамках регулирования. О том, каким будет будущее банков, рассуждали иностранные и казахстанские спикеры.

Известный футуролог Томас Фрей возглавляет DaVinci Institute, который специализируется на долгосрочных прогнозах в разных областях – от технологий и медицины до экологии и образования.

- Какие банковские продукты и услуги будут актуальны в будущем?

- Сегодня в мире около 2,5 млрд людей, которые не имеют доступа к традиционным банкам, однако почти половина из них имеют мобильный телефон. Это позволило некоторым из самых бедных стран перескочить в более богатые, поскольку им не нужно беспокоиться о своей устаревшей инфраструктуре. Для примера, люди в Африке имеют в три раза больше шансов использовать мобильные деньги, чем их коллеги в Европе и США. На самом деле девять африканских стран в настоящее время имеют больше счетов для мобильной оплаты, чем традиционные банковские счета.

Кения является примером того, как мобильные деньги могут существенно преобразовать экономику страны. В 2006 году менее 30% взрослого населения имели доступ к традиционным финансовым услугам. Сегодня благодаря M-PESA (поставщик платежных услуг для абонентов мобильного оператора – прим. авт.) эта цифра составляет более 65%. Изначально M-PESA была разработана как система для погашения микрофинансовых кредитов через телефон, это снизило затраты, связанные с обработкой наличности, и, таким образом, позволило предложить более низкие процентные ставки. Но после пилотного тестирования этот проект был расширен и стал общей системой денежных переводов. Проект был запущен в 2007 году от крупнейшего оператора мобильной сети страны Safaricom, и сегодня им пользуется более чем 17 млн кенийцев. При этом одно исследование показало, что доходы сельских кенийских домохозяйств, использующих M-PESA, увеличились на 5-30%. Кроме того, наличие мобильных платежей дало старт многим стартапам в Найроби. В 2014 году службой было обработано сделок на сумму более $20 млрд, и эта цифра равна более чем 40% от ВВП Кении.

— Каким вы видите развитие банкинга в развивающихся странах к 2020 году?

- Большая часть FinTech-революции, происходящей в мире технологий, направлена на улучшение экономики развивающихся стран.

Сегодня в мире насчитывается 2,6 млрд пользователей смартфонов, и эта цифра будет до 6,1 млрд к 2020 году. В итоге смартфоны заменят многие современные банковские услуги и откроют двери для новых платежных технологий, а также новых банковских возможностей.

Например, банковские переводы сейчас по-прежнему занимают от двух до трёх дней, технология Bitcoin позволяет переводить деньги мгновенно и безопасно от человека к человеку. Это вдохновляет такие стартапы, как Abra, для того, чтобы разрабатывать более удобные и доступные способы перевода денег.

С помощью Abra все могут отправить деньги со своего смартфона любому другому человеку. Если пользователь хочет отправить $5 другу, все они нуждаются в номере телефона получателя. Если получатель не имеет Abra на свой телефон, они будут получать текстовые сообщения с предложением его установить.

Если пользователь хочет отправить $5 другу, все, что нужно, – это номер телефона. Если у получателя нет приложения Abra на телефоне, он получит текстовое сообщение о том, что он установил приложение. При этом Abra позволяет хранить деньги в цифровом виде на своём телефоне, отправить их на любой телефонный номер, а затем, используя сеть Abra, через традиционные банки производить обмен электронных денег на наличные. Потому что все деньги хранятся непосредственно на телефоне, Abra никогда не касается денег.

Приложение Abra в настоящее время работает в США и на Филиппинах и планирует в ближайшие несколько лет расширять своё присутствие в Индии и других частях Азии. В 2014 году объём денежных переводов семьям в развивающихся странах составил $436 млрд, поэтому этот рынок имеет огромный потенциал.

Сергей Антонян, руководитель направления исследований финансовых технологий Национального агентства финансовых исследований (НАФИ)

- За какими продуктами, по вашему мнению, будущее?

- В глобальной перспективе мы видим все возрастающую популярность p2p-кредитов. Роль финансовых институтов снижается, и уже через 10 лет мы будем жить в мире, где банки – это всего лишь элементы инфраструктуры, зажатые между требованиями регулятора и конкуренцией со стороны IT-компаний. Основные драйверы роста p2p-кредитования – недостаточное проникновение банковских услуг (по нашим данным, 21% взрослого населения России не имеет банковского счета), а также спрос на кредитные продукты на фоне замедления темпов роста банковского кредитования.

Андрей Тимченко, заместитель председателя правления по розничному бизнесу Сбербанк-Казахстан

- Какой он – банк будущего?

- Я думаю, что банк в будущем станет абсолютно невидим. Однако именно он будет стоять за всеми повседневными делами клиентов. Иначе говоря, заходя в магазин, клиент покупает все, что необходимо, а выдача кредита на покупку или списание с депозита происходит уже без его участия.

- Далеко ли казахстанским банкам до этого?

- Сегодня казахстанские банки находятся на достаточно высоком уровне по международным стандартам. Я был удивлен, что во многих развитых странах – США, Европе – все ещё есть крупные игроки, технологии которых находятся на начальном этапе. Хотя, возможно, сейчас им нет необходимости меняться…

- Сейчас многие пророчат победу финтеха над банками…

- Я не думаю, что финтех победит банки, как и не думаю, что банки в том виде, в котором они есть сегодня, победят финтех. Будет что-то среднее: в каких-то направлениях банки подтянутся до уровня финтеха, а финтех интегрируется в банки, возможно, в качестве партнёра. У банков есть черты, которых нет у финтеха. В первую очередь фининституты являются местом хранения средств населения. Финтех же в основном заходит на рынок платежей и переводов. Не зря, например, в большинстве стран эту нишу не смог занять никто, кроме банков, несмотря на то, что и мобильные операторы, и ретейлеры пытались выйти на этот рынок. У банков есть свои рычаги, и основной из них – это фактор надежности. Оборотной стороной которого, кстати, является неповоротливость банков.

- Вы имеете в виду регулирование?

- Да, банки неповоротливы во многом из-за высокой зарегулированности. Но именно она создает барьеры для входа других игроков, соответственно, банки могут чуть менее быстро меняться, чем, например, ретейлеры.

Нурлан Жагипаров, управляющий директор, курирует развитие инновационных технологий в Казкоммерцбанке

- Сейчас отмечается рост финтеха. Как вы считаете, не потеснит ли он банки?

- Сегодня в глобальном масштабе активно появляются финтехи, дистракторы. Новые стартаперы направлены на узкий продукт, например, переводы или получение кредитов, и они делают это очень хорошо. Понятно, что за счёт такой специализации они могут делать это более качественно. И сейчас мы видим, что появляются компании, финансирующие тех клиентов, которые не могут получить кредит в традиционных банках. Их сегодня уже 10 или 15, и они появляются в Казахстане. Даже если посмотреть на сегмент кредитования P2P (когда физлица предоставляют кредиты другим физическим лицам), уже 2-3 компании, которые объявили о том, что готовы предоставлять эти услуги в Казахстане. Мы со своей стороны готовы выступить в качестве технологической платформы. На сегодняшний день мы предоставляем свои различные сервисы не только клиентам, но и банкам, чтобы они продавали их под своим брендом, например, процессинговые услуги. Мы будем продолжать эту стратегию и дадим возможность всем финтех-стартапам сотрудничать с нами. У нас есть идея создать Казком Lab, куда будут приходить талантливые ребята, создавать свои наработки и упаковывать их в готовые сервисы. Я думаю, что мы для себя нишу в новом мире найдём. Возможно, она будет несколько иная.

Очевидно, что сегодня поведение клиентов меняется. Например, количество звонков в колл-центр стагнирует, число клиентов интернет-банкинга не растёт в отличие от пользователей мобильными приложениями. На сегодняшний день порядка 46-48% наших клиентов пользуются только мобильными приложениями. Я думаю, количество пользователей мобильного банкинга в этом году будет больше, чем интернет-банкинга.

- Ожидается, что через 10 лет «пластик» исчезнет. Каковы ваши прогнозы?

- Этот тренд мы видим уже сегодня. Потребность в оплате не изменится, а форма будет меняться. Людям все равно необходимо будет оплачивать товары, услуги. Сейчас это «пластик», через какое-то время это будут мобильные приложения. Мы уже запустили приложение, в котором зашита карта, и с помощью этого приложения можно производить оплату без самого «пластика».